🚘 LOA, LLD ou crédit auto : quelle formule choisir en 2025 ?

Acheter une voiture, oui… mais comment la financer ?

C’est l’achat qui représente l'un des plus gros investissements d'un ménage.

Aujourd'hui, le financement ne se limite plus au crédit : le marché est dominé par les formules locatives, la Location avec Option d'Achat (LOA) et la Location Longue Durée (LLD) il n’est pas toujours évident de s’y retrouver.

Chacune de ces formules a ses avantages et ses limites — le tout est de choisir celle qui correspond le mieux à votre budget et à vos besoins.

Souvent appelée "Leasing" dans le langage courant, la Location avec Option d'Achat (LOA) est un contrat de location qui offre au locataire la possibilité d'acheter le véhicule en fin de contrat à un prix fixé d'avance (la valeur résiduelle).

✅ Avantages :

• Apport réduit : souvent possible sans apport (le “premier loyer majoré” peut être financé)

• Mensualités souvent plus basses qu’un crédit classique.

• Vous pouvez changer de voiture facilement tous les 3 à 5 ans.

• Liberté de choisir d’acheter ou de restituer en fin de contrat

• Option d’achat en fin de contrat (vous payez la “valeur résiduelle”).

⚠️ Inconvénients :

• Vous ne possédez pas la voiture tant que vous n’avez pas levé l’option.

• Des frais peuvent s’appliquer si vous dépassez le kilométrage prévu ou en cas de dégradations.

• Le rachat final peut coûter plus cher qu’un achat direct.

💡 Idéal pour :
Ceux qui aiment changer régulièrement de voiture, sans se soucier de la revente.

La Location Longue Durée (LLD) ressemble à la LOA, mais sans option d’achat.

Vous louez un véhicule pour une durée fixe (souvent 2 à 5 ans), puis vous le restituez.

✅ Avantages :

• Le loyer est fixe et intègre souvent tous les frais (entretien, assurance)

• Vous changez régulièrement de véhicule neuf.

• Aucune revente à gérer.

⚠️ Inconvénients :

• Vous n’êtes jamais propriétaire : vous payez tout le temps sans jamais acquérir un capital.

• Des frais de restitution peuvent s’appliquer si le véhicule présente des usures anormales

• Contrat souvent plus rigide sur le kilométrage annuel. Tout dépassement entraîne de lourdes pénalités.

💡 Idéal pour :
Parfaite pour ceux qui ne veulent aucune contrainte de gestion (entretien, revente) et qui sont certains de vouloir changer de voiture au maximum tous les 4 ans. Convient à ceux qui ne voient pas leur voiture comme un investissement patrimonial.

Le crédit classique est la méthode traditionnelle : vous empruntez la somme et devenez immédiatement propriétaire du véhicule, même si vous le financez sur plusieurs années.

✅ Avantages :

• Vous êtes propriétaire dès la signature.

• Vous pouvez revendre quand vous voulez.

• Pas de limite de kilométrage.

⚠️ Inconvénients :

• Mensualités souvent plus élevées qu’en LOA/LLD.

• Vous supportez la perte de valeur du véhicule. La décote du véhicule est entièrement à votre charge.

• Entretien, assurance à votre charge.

💡 Idéal pour :
C'est la solution idéale pour les petits rouleurs ou ceux qui souhaitent garder leur voiture très longtemps (plus de 6 ans). Convient à ceux qui voient leur voiture comme un capital.

Avant de choisir, posez-vous trois questions :